Avant toute demande de crédit, il peut être intéressant de se renseigner concernant les éléments étudiés par les banques avant d’accorder un crédit, ce qui pourrait vous permettre d’éviter toute réponse négative. On vous les présente tout de suite !
Avant d’accepter une demande de crédit, toute banque prend en compte de nombreux éléments concernant le consommateur qui en fait la demande. Des informations déterminantes dans le fait d’accepter ou non un crédit, que nous avons réunies pour vous dans la suite de cet article. Même si certains organismes de crédit sont plus strictes que d’autres, ces quelques points vous aideront à comprendre leur démarche lorsqu’ils étudient une demande de prêt.
Lorsqu’une banque accorde un prêt, elle prend le risque que le consommateur se retrouve en situation de non remboursement de crédit. Pour se protéger au maximum, elle prend donc le temps d’étudier le profil et les finances de toute personne faisant la demande d’un prêt, afin de choisir ou non d’accorder un crédit.
Si le sujet vous intéresse, découvrez sans attendre ces différentes informations :
- Peut-on parler de credit score en France ;
- Que peut-on comprendre dans le calcul du taux d’endettement ;
- Quels sont les autres points pris en compte par les banques avant d’accorder un crédit.
Le principe du credit score existe-t-il en France ?
Le credit score est un outil né aux Etats-Unis, et aujourd’hui utilisé dans différents pays, dont le Royaume-Unis fait partie. Il s’agit de la notation d’un individu, qui permet aux banques d’accepter ou non une demande de crédit. Cette évaluation prend notamment en compte les points suivants :
- L’historique de crédit de la personne (avoir contracté différents emprunts peut améliorer ce score) ;
- La régularité de ses paiements, allant des factures d’électricité au loyer ;
- Le type de crédit demandé ;
- Et encore d’autres informations.
En France, ces points ne seront pas évalués par les banques ou par les organismes de crédit avant d’accepter votre demande de prêt, vous ne disposerez donc pas d’un credit score à proprement parler. Pour autant, différents points seront tout de même étudiés par les banques avant de prendre la décision de vous accorder le crédit demandé.
Principal point pris en compte pour accorder un crédit : le calcul du taux d’endettement
De manière générale, il est entendu que le taux d’endettement d’une personne qui souhaite faire une demande de crédit ne doit pas dépasser les 35%, ce qui implique que le salaire du consommateur doit être trois fois supérieur à la mensualité du crédit. Il ne s’agit cependant aucunement d’une obligation pour les banques, certaines pouvant donc être plus flexibles que d’autres concernant ce point. Pour calculer votre taux d’endettement, vous devrez multiplier le coût d’une mensualité par 100, puis diviser ce chiffre par le montant de vos revenus nets.
Ainsi, la banque souhaitera étudier les revenus que vous percevez, qu’il s’agisse de votre salaire, ou des différentes aides que vous pourriez toucher. Pour cela, différents justificatifs peuvent vous être demandés, dont vos bulletins de salaire. En plus de ces rentrées d’argent, la banque souhaitera aussi connaître le montant de vos charges, qu’il s’agisse d’autres contrats de prêt, de votre loyer, ou tout autre type de charges. Grâce à ces différents éléments, elle pourra s’assurer que votre demande est légitime et que vous pourrez sans problème rembourser le montant du crédit accordé, selon les mensualités déterminées.
Autres éléments étudiés par les banques avant de vous accorder un crédit
En plus d’étudier vos revenus et vos charges mensuelles, l’organisme de crédit peut également prendre en compte différents éléments afin d’assurer sa protection, tout en vous protégeant vous-même du risque de surendettement. Voici les points qui seront étudiés avant d’accorder un crédit :
Le type de crédit demandé et sa durée : la cohérence du projet
Dans un premier temps, la banque pourra s’assurer que vous avez choisi le bon type de prêt, en fonction du projet présenté. Si ce n’est pas le cas, elle pourra vous rediriger vers une offre de crédit davantage adaptée à vos besoins. Elle souhaitera s’assurer que votre projet est cohérent avant d’accorder un crédit, et pourra vous poser des questions concernant la manière dont vous souhaitez utiliser le montant de ce prêt. Elle s’intéressera également à la durée du prêt demandé, puisqu’un endettement sur le long terme représente de plus grands risques pour le prêteur, un point qui jouera également sur le calcul du taux d’intérêt du crédit.
Votre âge et votre situation professionnelle
Bien sûr, vous devrez avoir plus de 18 ans pour que votre demande de prêt soit acceptée. À savoir qu’il peut également être plus facile pour les personnes de 30 à 40 ans d’obtenir un crédit d’un montant élevé, étant donné que leur situation professionnelle risque de s’améliorer dans les années à venir, augmentant leur capacité d’endettement.
La situation professionnelle peut également être prise en compte, bien que cela ne soit pas systématique. En règle générale, les banques préfèrent prêter de l’argent à une personne titulaire d’un CDI que d’un CDD, et si vous êtes indépendant, il peut être nécessaire d’attendre une durée de 3 ans après la création de votre entreprise pour demander un crédit d’un montant important.
Votre inscription au FICP
Il s’agit de la seule obligation légale concernant l’acceptation de votre demande de prêt pour les banques, ces dernières devront vérifier que vous n’êtes pas inscrit au FICP avant d’accepter votre demande. Bien que cette vérification soit obligatoire, certaines banques peuvent cependant accepter la demande d’une personne fichée au Fichier national des incidents de remboursement des crédits, bien que cela soit particulièrement rare.
Votre éligibilité au type de financement demandé
Certains types de prêts disposent de conditions d’éligibilité strictes, et l’organisme de crédit devra s’assurer que vous répondez à ces conditions avant d’accepter votre demande. Par exemple, pour l’achat d’une voiture, vous devrez présenter le bon de commande du véhicule ou une preuve d’achat pouvant vous permettre d’obtenir un prêt affecté, ce dernier ne pouvant vous être accordé sans ces documents. Les conditions d’éligibilité seront également étudiées dans le cas d’un prêt à taux zéro notamment.
FAQ – Accord de crédit
Dans le cas d’un crédit à la consommation, votre état de santé n’a généralement pas d’impact sur la décision finale du prêteur. Toutefois, il peut vous demander une assurance emprunteur en cas de grave maladie, afin de se protéger en cas d’incapacité de votre part à rembourser ce crédit.
Non, lorsqu’une offre de crédit vous est proposée et que vous l’acceptez dans les délais légaux, l’organisme de crédit ne peut revenir sur cet accord.
Bien que cela puisse dépendre des banques, les emprunts de petites sommes, dont le crédit renouvelable, font partie des types de prêt les plus simples à obtenir.
