De nombreuses banques proposent des options de découvert autorisé lors de l’ouverture d’un compte en banque disposant d’une carte bancaire associée. Bien qu’il puisse être tentant de l’utiliser, ce découvert bancaire comprend des risques pour votre santé financière, qu’il est important de prendre en considération.
Votre banque vous propose une autorisation de découvert ? Même si de nombreux consommateurs bénéficient de ce découvert autorisé, il est parfois plus intéressant de faire en sorte de l’éviter.
En effet, ce découvert génère chaque mois des frais, et pourrait également vous pousser à réaliser des dépenses que vos finances ne peuvent assumer.
Savez-vous réellement quel peut être le montant des frais de découvert autorisé, et pour quelles raisons vous feriez mieux de l’éviter ? Découvrons tout de suite tout ce qu’il faut savoir à propos du découvert, afin de vous aider à prendre vos précautions concernant cette option proposée par la plupart des banques, pour une meilleure gestion de vos finances.
Découvrons tout de suite en quoi consiste ce découvert autorisé, et tout ce que vous devriez savoir à son sujet, afin de prendre la bonne décision concernant cette option. À suivre, vous pourrez notamment découvrir les sujets suivants :
- Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ;
- Quel peut être le montant de vos frais de découvert ;
- Quelles solutions pourraient vous permettre d’éviter le découvert bancaire, en améliorant la gestion de vos finances personnelles.
Découvert autorisé : de quoi s’agit-il ?
On parle de découvert lorsque vos dépenses sont plus importantes que la somme d’argent présente sur votre compte en banque. Le découvert fonctionne donc à la manière d’un micro crédit mis en place automatiquement par votre banque, qui évite que vos paiements ne soient bloqués et vous permet de poursuivre vos achats, même lorsque votre compte en banque est vide. Il est même possible de souscrire une option de découvert autorisé auprès de votre banque, afin de limiter les frais de découvert, qui pourraient très vite grimper en cas inverse.
Dans d’autres cas, si vous ne disposez d’aucune autorisation de découvert, vos paiements seront refusés lorsque vous utilisez votre carte bancaire et que vous ne disposez pas du montant suffisant pour l’achat. Dans le cas de l’émission d’un chèque, on parlera alors de chèque sans provision, ce qui peut avoir un impact grave sur vos finances en cas de situation répétée, et mener jusqu’à l’interdit bancaire.
Quels peuvent être les risques et les frais de découvert ?
De cette manière, le découvert pourrait vous paraître sans risque, bien au contraire. Après tout, c’est un moyen de poursuivre vos paiements même lorsque vous n’avez plus d’argent, non ? Justement. S’agit-il réellement d’une solution efficace pour vous aider dans la gestion de vos finances ? Ce découvert pourrait en réalité comporter de nombreux risques :
- Tout d’abord, comme vous pourrez l’apprendre en découvrant les bases de la finance, le découvert autorisé est un mode de rémunération intéressant pour les banques, dont les frais peuvent être élevés. En l’évitant, vous pourrez donc réaliser des économies sur les frais de gestion de votre compte en banque.
- En cas de découvert autorisé dépassé, ces frais augmentent drastiquement, jusqu’à ce que vous ayez reçu l’argent nécessaire pour combler votre découvert.
- Il peut mener à différents incidents de paiement, dont l’émission de chèques sans provision.
- Si vous souhaitez améliorer votre profil d’emprunteur en vue d’une demande de crédit, le découvert est à éviter, puisqu’il témoigne d’une mauvaise gestion de vos finances.
- C’est aussi une mauvaise habitude concernant l’utilisation de vos ressources. Certaines personnes prennent l’habitude de “vivre” sur leur découvert, et il peut devenir de plus en plus difficile de parvenir à combler ce montant, qui ne fait qu’augmenter à mesure de vos dépenses. Dans certains cas, cette situation pourrait vous mener jusqu’au surendettement – vous prenez l’habitude d’utiliser une somme d’argent dont vous ne disposez pas.
En plus de ces risques, il est donc important de prendre en compte les frais de découvert autorisé, qui pourraient varier en fonction des établissements bancaires. Heureusement, la Banque de France fixe un seuil à respecter concernant ces agios; à savoir qu’à ces derniers peuvent s’ajouter différents frais, dont les frais de forçage ou les commissions d’intervention. Voici un exemple de ces agios :
| Montant du découvert | Nombre de jours | Taux | Frais de découvert |
|---|---|---|---|
| 200 € | 20 | 7 % | 0,77 € |
Comment pourriez-vous éviter le découvert bancaire ?
Pour éviter le découvert bancaire, l’une des principales recommandations que nous vous conseillons d’appliquer est de surveiller régulièrement l’état de vos finances personnelles. En plus de respecter un budget, ou de mettre en place différentes solutions pour vous aider à limiter vos dépenses, rester au fait de l’état de vos finances reste la clé pour réagir au plus vite, en évitant le découvert ou le dépassement de son seuil autorisé. Prenez l’habitude de surveiller l’état de votre compte en banque, et attendez si possible l’arrivée d’une somme d’argent d’un montant suffisant avant de réaliser de nouvelles dépenses, si vous ne disposez pas des fonds nécessaires.
FAQ – Découvert autorisé
Pour certains, le découvert autorisé peut être utilisé comme une facilité de caisse. D’autres personnes font le choix de souscrire un crédit, bien que cette solution peut représenter des risques et être responsable d’une situation de surendettement.
De manière générale, vous disposez de 90 jours pour combler un découvert autorisé. Si vous ne parvenez pas à rembourser le découvert dans le temps imparti, il peut être transformé en crédit à la consommation, dont le taux d’intérêt est parfois élevé.
Si vous souhaitez changer le montant ou annuler votre découvert autorisé, vous devrez prendre contact avec votre conseiller bancaire, qui pourra vous aider à ce sujet.
